Ondernemer? Denk aan je pensioen

08 dec 2020

 

Hard werken, hard genieten
Voor werknemers geldt dat hun pensioen vaak geregeld wordt door de werkgever. Ben je ondernemer, dan moet je zelf maatregelen nemen om ook op je oudedag (goed) rond te kunnen komen. Iedereen die in Nederland heeft gewoond of gewerkt ontvangt AOW. Dit is een basispensioen dat je krijgt, ongeacht of je ondernemer bent of voor een baas hebt gewerkt. Dit basispensioen is echter niet toereikend om van te leven. Daarom geven we je vijf tips hoe je jouw pensioen kunt aanvullen. 5 Tips om je (ondernemers)pensioen op te bouwen.

1. Oudedagreserve (zelfstandig ondernemer)
Als ondernemer mag je jaarlijks een deel van je winst opzij leggen voor je oudedagsvoorziening. Dat gedeelte dat je reserveert noem je de oudedagsreserve. Het vormen van een oudedagsreserve betekent niet dat je daadwerkelijk geld opzij zet, het is een reservering van een deel van de winst. De reservering zorgt voor uitstel van belastingheffing over dat deel van de winst. Dit levert je dus op de korte termijn belastingvoordeel op. Op de site van de Belastingdienst lees je hier meer over.

  • Voordelen:
    • Over het gereserveerde bedrag hoeft pas op de pensioendatum belasting betaald te worden.
    • Je kunt tot je pensioen het geld op een spaarrekening zetten.
    • Hierdoor ontvang je rente die je, wanneer je over dat bedrag inkomstenbelasting zou betalen, niet had gekregen.
  • Nadelen:
    • Zodra je (een deel van) je oudedagsreserve opneemt betaal je alsnog belasting.
    • Ook als je een lijfrente-uitkering aankoopt betaal je belasting over de uitkeringen.
    • Als je de later te betalen belasting niet opzij legt kan de belastingaanslag ineens wel heel veel zijn.
    • Bij faillissement van je onderneming kan de oudedagreserve je geld gaan kosten.

2. Spaar met een lijfrente
Om je pensioen op te bouwen kun je sparen met een lijfrente. Dit kan met een spaar- of beleggingsrekening (banksparen) of met een verzekering.

  • Voordelen:
    • Verzekerd van extra inkomen op een afgesproken moment.
    • Na de einddatum kun je de lijfrente laten uitkeren door diezelfde bank of verzekeraar of je kunt een andere verzekeraar uitkiezen als die een betere aanbieding doet.
    • Tijdelijke of levenslange uitkering mogelijk.
  • Nadelen:
    • Je kunt tussentijds niet over het geld beschikken.
    • Je moet over het bedrag dat vrijkomt met je pensioen inkomstenbelasting betalen.
    • Bij een aantal banken betaal je uitkeringskosten om het geld van je direct ingaande lijfrente te ontvangen.

3. Los je hypotheek af of verzilver de overwaarde
Als je in het bezit bent van een woning of bedrijfspand dan kan je overwegen om je huis of pand sneller af te lossen.

  • Voordelen:
    • Na aflossen heb je lagere vaste lasten zodat je je geld aan andere dingen kunt uitgeven.
  • Nadelen:
    • Op het moment dat je meer aan het aflossen bent, ben je meer geld kwijt.
    • Het is lastig om het geld uit je woning te halen als je de woning niet wilt verkopen.

4. Waardeontwikkeling van je bedrijf
Je kunt ook vertrouwen op de waardeontwikkeling van je bedrijf. Het kapitaal dat je in de onderneming opbouwt, kan uiteindelijk worden gebruikt voor pensioendoeleinden.

  • Voordelen:
    • Je hoeft op dit moment niets opzij te leggen en/of te sparen en je kunt je geld dus investeren in je bedrijf.
    • Mocht je bedrijf heel succesvol zijn, dan kan het je veel geld opleveren.
  • Nadelen:
    • De waardeontwikkeling is onzeker en kan dus ook tegenvallen.
    • De waarde komt pas vrij bij de verkoop van je bedrijf. Als je bedrijf vlak voor pensioen in zwaar weer komt heb je niets.

5. Werken naast je pensioen
Steeds meer ouderen blijven werken naast hun pensioen. Juridisch en fiscaal is dit al mogelijk. En werken tijdens je pensioen heeft geen gevolgen voor je andere inkomsten (pensioenuitkering, AOW en andere spaarpotjes). Over je inkomsten moet je wel belasting betalen, maar dit is in de meeste gevallen minder dan voor je pensionering. Krijg jij een toeslag omdat je partner de AOW-leeftijd nog niet bereikt heeft? Dan kan de toeslag wél veranderen als je werkt na je AOW-leeftijd.

  • Voordelen:
    • Over je inkomen na je AOW ingangsdatum betaal je minder inkomstenbelasting dan voor je AOW ingangsdatum.
  • Nadelen:
    • Na het bereiken van de pensioensleeftijd ben je, mits anders afgesproken met de verzekeraar, niet meer verzekerd tegen werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en soms ook niet meer tegen ziekte.
    • Je hebt recht op lagere heffingskortingen waardoor deze lagere heffingskortingen ervoor zorgen dat er een hoger belastbaar inkomen overblijft.


Weet wat je als ZZP’er kunt doen voor een beter pensioen
Speciaal voor zzp'ers heeft MijnPensioenoverzicht een factsheet gemaakt met handige tips. Bekijk hier de factsheet en ontdek wat jij nog meer kunt doen voor jouw pensioen.

Wil je meer informatie of heb je vragen? Neem dan gerust contact met ons op: 0517 39 99 99 of info@frovdw.nl.


Bronnen: Finfin van Adfiz